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          金融IC卡在城市一卡通領域的應用

          fuzhika 2019-09-03 633人圍觀 ,發現0個評論
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          金融IC卡在城市一卡通領域的應用

          城市一卡通背景介紹

          1城市一卡通定義

          雖然當前各地區對城市一卡通的應用范圍和定義均有區別,但主要可分為著重解決區域性交通應用的城市公交一卡通,以及滿足綜合性應用的市民一卡通兩類業務場景。而市民一卡通在某些特定區域可能包含城市公交一卡通的相關合作領域,也有可能完全與城市公交一卡通合作領域無關,僅用于持卡人社會性事務的統一辦理。

          2城市一卡通業務現狀

          城市一卡通歷經十余年的發展,從單一的公交應用發展到目前跨行業的多元應用,涉及公交、地鐵、出租、輪渡、旅游、餐飲等數十個領域。截至2010

          年底,全國應用一卡通的城市達380多個,全國累計發卡超過了2億張,行業在用的終端數量逾60萬臺,日均交易量達到了1億筆。同時,隨著城市信息化的發展,部分城市政府開始把城市一卡通與市民應用相結合,實現政務電子化和公共信息管理的建設,將城市一卡通逐漸打造成為市民手中最常用的信息管理和小額支付工具。

          在各地城市一卡通建設快速推進的同時,部分問題也逐漸顯現,并影響到城市一卡通的進一步發展。其主要表現在:一是標準不統一、密鑰不通用、網絡和結算體系獨立,造成重復建設,增大了整個社會運轉成本。二是城市一卡通項目盈利能力欠缺,收支平衡難以實現。由于各地城市一卡通系統獨立建設,單個項目投入成本高,交易量及收益受各地城市和人口規模的限制,突破空間有限。大部分城市的一卡通運營機構均需要政府財政投入補貼方能維持正常的運營,為此部分地方政府也開始考慮通過引入新的投資機構參與項目建設,提高運營效率,降低政府補貼投入。三是城市一卡通公司通常投資主體較多,利益關系復雜,在向新的行業領域擴展或引入新的合作對象時,通常受到各方利益制約,難以順利開展。

          9.2.1.3城市一卡通發展趨勢

          在內外環境的共同推動下,城市一卡通在技術手段、平臺搭建、運營模式等方面開始向標準化、統一化的方向發展,特別是其支付應用出現從傳統的公共服務領域向銀行卡領域的滲透趨勢。目前,住建部已開始規劃城市一卡通互聯互通的試點工作,計劃在2011年底完成15個城市的互聯互通,在“十二五”

          期間實現60個城市的互聯互通。這造成了系統的重復建設和社會投資的浪費,使金融監管的難度加大,對銀行卡業的發展也帶來諸多不利因素。

          9.2.1.4城市一卡通與金融IC卡合作基礎隨著銀行卡產業由磁條卡向芯片卡遷移的推進,金融IC卡與城市一卡通合作的基礎條件已經具備,主要體現在:

          (一)相關行業指導意見為合作提供重要的政策支撐人民銀行129號文件和64號文件的下發,為各地金融IC卡與城市一卡通合作提供一個寬松而有利的發展機會。

          (二)金融IC卡產品的發展創新提供技術保障在國內啟動磁條卡向IC卡的遷移后,銀行卡產業在產品類型上更加豐富,在技術實現方面已能滿足城市一卡通行業的應用需求。

          9.2.2總體目標和要求

          9.2.2.1總體目標

          借助人民銀行推動金融IC卡在公共服務領域的應用契機,以城市一卡通項

          目建設為抓手,一方面,擴大PBOC標準卡的發卡量,并通過對行業合作受理終端的改造,將PBOC卡支付范圍拓展到更廣泛的行業應用領域;另一方面,通過城市一卡通合作平臺,集成互聯網、終端、電話和手機等金融支付技術,打通各種水、電、氣等便民支付通道,實現金融IC卡與持卡人日常支付的深度綁定。

          9.2.2.2合作內容

          在推動城市一卡通項目建設過程中,金融IC卡與一卡通行業應用的結合,主要包含以下幾方面內容:

          (一)行業合作發卡,擴大標準卡發行

          推動金融IC卡與行業應用相結合,在金融IC卡上實現行業應用與金融應用并存,從而擴大PBOC金融IC卡在特定行業人群中的使用。

          (二)同步改造行業受理環境、擴大受理范圍為實現一卡通用的目標,促進金融IC卡在行業支付領域的應用,在城市一卡通開展過程中,需要同步推進行業受理終端的改造,使得符合PBOC標準的卡片的使用范圍拓展到更廣泛的行業領域。

          9.2.2.3總體要求

          標準規范統一遵守:涉及金融方面的卡片、終端必須按照相關的統一標準進行開發、改造與檢測。涉及行業方面的內容可通過區域性技術指導方案的方式進行統一,避免出現兩義性。

          行業范圍全面覆蓋:利用城市一卡通項目,盡可能覆蓋便民支付的各個支付環節,通過統一的接入平臺,實現跨地域、跨銀行之間的支付處理。行業信息統一接入:在需要建設一卡通行業信息平臺、一卡通行業信息前置時,盡量確保聯網通用。實現統一集中的行業信息管理、統一改造應用接口、統一的技術標準、統一的安全防護機制。

          9.2.2.4主要金融IC卡產品

          在城市一卡通應用領域中,金融IC卡的多種產品均能夠滿足行業要求。

          (一)借記/貸記產品

          可以實現現有磁條借記/貸記卡的全部功能,能完全取代磁條卡??筛鶕眯枰x擇接觸式接口、非接觸式接口或雙界面接口。同時利用IC卡支持一卡多應用的特點,可以滿足各種行業應用合作的特殊要求。

          適用范圍:適用范圍廣泛,既能應用于傳統商業領域,如商場、酒店、賓館、餐飲和超市等聯機環境理想領域;又能與社保、醫療、身份認證、市民卡、醫保等行業應用相結合,豐富卡片的功能。

          (二)電子現金產品

          金融IC卡電子現金產品是適用于脫機、小額、快速支付領域的銀行卡產品。

          適用范圍:在公交車、軌道交通、高速公路、出租車、輪渡、醫療、停車場、加油、公園景點、快餐、小額購物等需要快捷扣款的領域均能夠使用電子現金產品完成支付。

          (三)借貸記+電子現金產品

          在一張IC卡上也能夠同時實現借記/貸記與電子現金功能,在大額交易時可與標準借記/貸記應用相結合,使用聯機授權功能完成支付(即采用銀行卡的借記功能或者貸記功能),在脫機、小額、快速支付領域可以使用電子現金功能,是一種功能齊全的金融產品,可覆蓋的行業范圍更為廣泛。

          9.2.3城市公交一卡通

          城市公交一卡通是指利用一張IC卡完成在地鐵、公交、出租、航空、路橋、高速等公共交通領域的支付處理。由于在公共交通領域支付目前多采用IC卡完成,在銀行卡未升級到IC卡前,暫時無法滿足行業非接觸或脫機交易的需求。而在銀行卡向IC卡遷移后,金融IC卡具備進行行業支付的必要條件。

          (一)業務結合點分析

          金融IC卡與城市公交一卡通的結合主要體現在如下方面:

          利用金融IC卡支持小額快速支付的特點,通過改造相關的行業受理終端,在支付環節上實現用金融IC卡逐步替代現有的行業卡完成支付。該類支付以脫機交易為主。

          (二)卡片發行模式

          在推動金融IC卡與城市公交一卡通項目建設時,卡片的發行可以選擇如下的幾種模式開展:

          (1)銀行獨立發卡、卡片上僅有標準的金融應用和金融相關密鑰。對城市公交一卡通的領域采用類似傳統特約商戶發展方式進行拓展。

          (2)銀行與當地一卡通企業合作發卡,卡片上有公交一卡通相關的信息和行業密鑰,卡面上有一卡通圖標或其他信息。當地一卡通公司,可能會作為統一的行業接入方,負責卡片上行業信息的管理和行業密鑰的控制。以上無論何種發卡模式,必須堅持金融支付應用采用PBOC標準。

          (三)終端及渠道支持

          (1)傳統金融終端必須進行金融IC卡受理改造,支持金融IC卡交易。

          (2)行業終端需要按照金融標準進行應用的符合性改造,使其能夠支持標準的金融IC卡消費使用和參數下載。

          (3)根據行業合作實際要求,通過對ATM/CDM等終端進行改造,支持電子現金的圈存交易。

          (四)基本業務流程

          在金融IC卡參與城市公交一卡通項目建設時,金融交易按照傳統的申請、發卡、消費、清算流程進行處理。如果涉及行業信息的管理和開通,可參考如下流程:

          (1)持卡人到發卡行申請金融IC卡。

          (2)如果在卡上需要存放城市公交一卡通的相關信息(包括行業密鑰),可根據當地行業應用需要,讓持卡人在銀行或行業合作機構端加載相關信息。銀行或合作行業應在業務正式推廣前完成相關的系統建設。

          (3)持卡人持卡到支持金融IC卡的行業受理終端上進行使用。

          (4)如果是金融交易按銀行卡標準流程進行處理,如果是行業信息的處理,則需要通過與行業方約定的方式對卡內信息進行處理。

          (5)行業受理終端可通過收單機構各自獨立上送,或按照行業信息集中后統一上送的方式,將脫機交易記錄上送處理??缧忻摍C交易應在交易完成的20個自然日內,由收單機構上送轉接清算機構進行處理。

          (五)主要交易流程

          (1)電子現金聯機消費流程(見圖9-1)。

          (2)電子現金脫機消費流程(見圖9-2)。

          (六)資金清算

          (1)對當地無一卡通公司的城市,當地公交、出租等行業商戶可視為標準的銀行卡受理商戶,可按現有的發卡、轉接、收單的模式進行清算。資金通過轉接清算機構清算到收單銀行,再到具體的行業商戶。

          (2)對當地有一卡通公司的城市,由于部分一卡通公司會作為行業統一的接入方,因此在當地項目建設過程中,行業資金清算到收單銀行后,可能會先清算到當地一卡通公司,再由一卡通公司清算到具體的商戶。

          9.2.4城市市民一卡通

          城市市民一卡通是指除能完成在公共交通領域的支付處理外,還能用于開展辦理個人社會事務和享受公共服務的一卡通產品。部分城市的市民一卡通也有可能不含公共交通方面的應用。

          (一)業務結合點分析

          金融IC卡與城市市民一卡通的結合,除與城市公交一卡通類似,通過改造相關的行業受理終端,在支付環節上實現用金融IC卡逐步替代現有的行業卡完成支付外,還能夠基于統一城市市民一卡通平臺、轉接機構相關平臺等行業接入平臺,將水費、電費、煤氣費、有線電視、網絡費、數字電視、小區物業等

          金融IC卡在城市一卡通領域的應用

          注:1.受理終端向卡片發起請求聯機交易報文。

          2.卡片響應受理終端交易請求并返回AROC。

          3.受理終端將AROC打包在聯機交易請求報文中并上送到受理方系統。

          4.受理方將終端上送的聯機交易請求報文發送至轉接清算機構。

          5.轉接清算機構將聯機交易請求報文轉發至發卡銀行。

          6.發卡銀行處理聯機交易請求并向轉接清算機構返回結果。

          7.轉接清算機構將聯機交易響應報文轉發至受理方。

          8.受理方將聯機交易響應報文下發至受理終端。

          9.終端根據聯機交易響應報文結果與卡片完成本次聯機交易。

          10.卡片返回聯機交易處理結果。

          圖9-1電子現金聯機消費流程

          金融IC卡在城市一卡通領域的應用

          注:1.受理終端發起電子現金脫機交易。

          2.卡片響應受理終端發起的電子現金脫機交易。

          3.受理終端批量上送脫機交易記錄。

          4.受理方將終端上送的脫機交易記錄發送至轉接清算機構。

          5.轉接清算機構向交易IC卡所屬發卡銀行發起交易請求。

          6.發卡銀行響應交易并向轉接清算機構返回結果。

          7.轉接清算機構將交易資金清算到商戶在受理方的結算賬戶中。

          圖9-2電子現金脫機消費流程

          繳納和個人社會事務的辦理進行集中處理。為保證報文一致性和可擴展性,建議優先使用統一的平臺進行接入。

          (二)卡片發行模式

          在推動金融IC卡與城市公交一卡通項目建設時,卡片的發行可以選擇如下的幾種模式:

          (1)銀行獨立發卡、卡片上僅有標準的金融應用和金融相關密鑰。對城市公交一卡通的領域采用類似傳統特約商戶發展方式進行拓展。

          (2)銀行與當地一卡通企業合作發卡、卡片上有公交一卡通相關的信息和行業密鑰,卡面上有一卡通圖標或其他信息。當地一卡通公司,可能會作為統一的行業接入方,負責卡片上行業信息的管理和行業密鑰的控制。以上無論何種發卡模式,必須堅持金融支付應用采用PBOC標準。

          (三)終端及渠道支持

          (1)改造金融終端或行業終端使其能支持金融IC卡的消費或圈存。

          (2)為保障交易過程中與行業信息的正確交互,行業合作方的系統,應優先按照銀行卡通用的規范完成改造。

          (3)在特定區域,為了完成水、電、氣等公共事業費用的繳納和個人社會事務的統一接入。在城市市民一卡通項目建設時,通常還需要建設一個公共服務信息接入平臺前置,實現對行業信息報文的轉換,以便于相應的終端上能通過該平臺完成公共信息的處理。

          (4)對當地需要建設公共服務信息接入前置時,應盡量采用統一的平臺進行接入。

          (四)基本業務流程

          (1)當地有市民卡管理機構,且負責卡片統一發放。

          。銀行與市民卡管理機構共同完成卡片基礎信息制作,持卡人到市民卡管理機構申請城市市民一卡通。

          ·持卡人在市民卡管理機構完成初始數據(密碼)等設置工作,完成領卡。

          ·如果僅拓展市民卡受理范圍,則持卡人只需到市民卡相關受理領域進行使用。如果需在市民卡上開通新的行業應用,持卡人可以選擇到市民卡中心或銀行、行業網點和終端上實現新的應用加入。

          ·銷卡、補卡、掛失卡需要根據當地市民卡機構與銀行、行業各方的確定的業務流程進行辦理。

          ·持卡人在支持市民卡的相關終端上進行交易時,金融支付部分交易通過銀行卡聯網通用網絡進行。涉及行業信息銷賬處理,可通過統一的信息處理平臺完成。

          。涉及脫機交易記錄文件的處理可通過市民卡管理機構統一匯總后,再上送給收單行,轉給轉接清算機構處理。

          (2)對無市民卡管理機構,或市民卡管理機構不負責卡片發送。

          。持卡人到發卡機構申請金融IC卡。如果在卡上需要存放城市一卡通的相關信息(包括行業密鑰),可根據當地行業應用需要,讓持卡人在銀行或行業合作機構端開通。

          ·持卡人持卡到支持金融IC卡的行業受理終端上進行使用。

          ??缧械穆摍C交易按現有業務進行轉接、清算或處理??缧忻摍C交易在交易完成的20個自然日內,由收單機構上送轉接清算機構進行處理。行業部分的應用,由受理行業自己完成處理。

          (五)主要交易流程

          在市民一卡通項目中,除可能包括公交一卡通相關交易流程外,還存在與行業信息聯機交互處理的流程。

          典型的與行業信息進行交互的流程如繳納水、電、氣,在該交易中,終端需先向行業合作方系統查詢需要從金融賬戶上扣取的交易金額,然后再從金融IC卡上扣款,完成交易。

          (六)資金清算

          對當地無市民卡管理公司的城市,聯機交易,按現有的發卡、轉接、收單的模式進行清算。資金通過轉接清算機構清算到收單銀行,再到具體的行業商戶。對當地有市民卡管理公司的城市,資金清算到收單銀行后,會根據當地業務協商情況,先清算到當地市民卡公司,再由市民卡公司清算到具體的商戶。


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